【BOB博鱼】福利保障建设：商业保险如何告别“短板”
作为社会保障“三支柱”之一的商业保险，现阶段似乎还没发展壮大到可以拉起“一片天”的境地。然而，随着保险“新的国十条”对其彰显无可替代的最重要愿景，我国企业福利确保建设对商业保险和年金产品的市场需求日益减小，保险业到底如何才能沦为“个人和家庭商业确保计划的主要承担者、企业发动的养老身体健康确保计划的最重要提供者、社会保险市场化运作的大力参与者”，受到社会各界的普遍注目。“目前，我国经济刚转入新的常态，养老制度并轨改革正在启动，伴随着我国福利保障制度的改革也已拉开序幕。”中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文1月12日在参加中国保险行业协会《2014中国企业员工福利确保指数大中城市报告》发布会时直言，在人口红利优势正在消失的当下，企业在薪酬管理体系上，即工资、奖金和福利之间作出主动的甚至前瞻性的调整已是必定，要有条件地向“福利”上作出有助于弯曲。
事实上，根据保监会人身险部主任袁序成在会上发布的数据，2014年前三季度，我国与福利确保有关的人身险为26.54亿人次获取了180.6万亿元的风险确保，有效地保单约6.3亿张，而人均却还将近0.5张。作为社会保障“三支柱”之一的商业保险，现阶段似乎还没发展壮大到可以拉起“一片天”的境地。
然而，随着保险“新的国十条”对其彰显无可替代的最重要愿景，我国企业福利确保建设对商业保险和年金产品的市场需求日益减小，保险业到底如何才能沦为“个人和家庭商业确保计划的主要承担者、企业发动的养老身体健康确保计划的最重要提供者、社会保险市场化运作的大力参与者”，受到社会各界的普遍注目。福利仅有约基础水平据报，《报告》是中保协牵头中华全国总工会劳动关系研究中心、中国社科院世界社保研究中心，在会员单位五谷丰登养老保险股份有限公司前期积极探索所奠定的较好基础上共同完成的，研究工作历时一年，是在调研全国50个具备代表性的大中城市4500多位企业人力资源部门负责人或企业职工的基础上编成的。回应，中保协会宽朱进元回应，企业员工福利确保指数的研究既是保险行业服务国家建构现代保障体系的责任所在，也是保险业充份做到《国务院关于减缓发展现代保险服务业的若干意见》极大的政策红利。不应逃跑减缓保险业转型升级绝佳的历史机遇，空缺我国在企业福利确保及养老确保领域缺陷商业保险的空白和失望，从而符合有所不同层级、多样化的民生确保市场需求，增进社会的人与自然与平稳。
《报告》表明，我国大中城市企业员工福利指数为66.5，仍处在基础水平，福利确保水平尚待进一步提高。四个一级指标中，在扩充性指数之下的二级指标中，来自企业调查的社会保险覆盖范围指数值最低，而来自员工调查的商业补足保险覆盖范围指数值低于；在公平性指数的二级指标中，来自企业调查的社会保险覆盖面积条件指数值最低，而来自员工调查的商业补足保险覆盖面积条件指数值某种程度为低于；在满意度评价指数的二级指标中，商业补足保险简单程度的指数值最低，而非保险类福利服务满意度的指数值低于；在效益评价指数中，商业补足保险产生效益的指数值最低，而非保险类福利产生效益的指数值低于。由此可见，商业补足保险是员工指出简单程度仅次于和产生效益最低的福利待遇，也是被体现覆盖范围最窄、覆盖面积条件最不公平的福利待遇。长寿风险亟需防止据中国社科院世界社保研究中心副秘书长齐传钧透漏，拒绝接受调查的大中城市中，企业员工养老和医疗社会保险的覆盖范围早已多达九成，多达五成企业已为员工获取形式多样的商业补足保险和非保险类福利，有相似六成的员工对福利确保目前的总体情况具体表示满意。
虽然我国企业员工福利保障制度的创建和发展早已获得了明显成就，但这些成就无法掩饰不存在的诸多严重不足，在一定程度上影响了员工对企业的忠诚度和工作积极性，还无法几乎适应环境国家正在实行的新型城镇化战略。这些缺失主要还包括有所不同行业和地区之间福利确保水平还不存在着一定差距，非常一部分企业对员工获得福利确保还不存在着“歧视性”条件，非常一部分企业在更进一步减少福利确保投放上不存在财务压力，员工希望的和企业获取的非保险类福利间不存在着供需错位现象。此外，《报告》指出，目前企业早已获取的商业补足保险项目并没几乎涵括职工有可能遇上的所有风险，由于近几年“看病贵”沦为主要社会问题，因此企业和职工更为注目回避“疾病风险”的产品，却对人口老龄化形势估计不足，对回避“长寿风险”的产品推崇程度过于。
事实正是如此，多达，商业意外保险和根本性疾病保险等回避“疾病风险”的产品在已获取商业补足保险项目的公司中普及率为六成左右，而企业年金和商业补足养老保险等回避“长寿风险”的产品在已获取商业补足保险的公司中普及率仅有为四成左右。创意符合多样化市场需求针对上述问题，《报告》建议，应向政府、企业、工会、保险业和员工等层面采取有效措施加以解决。从政府层面来说，要深化收益分配制度改革，使福利确保中的隐性待遇更加合理，不断扩大商业补足保险普及率，重点避免有所不同地区和有所不同所有制企业之间在创建员工福利制度上的成本差距；尽早发售科学合理的顶层设计，为企业引进商业补足保险计划创造条件；各级地方政府贯彻落实保险“新的国十条”，构筑保险民生确保网；对一些商业补足保险引进或增大税收优惠力度，不断扩大商业补足保险的覆盖范围；在敦促企业之后推崇防治“疾病风险”身体健康保险产品的同时，大力引领其出售防治“长寿风险”的产品。
对企业而言，要了解政府将对企业创建商业养老身体健康确保计划给与大力支持；尽快制订人才发展战略，在有能力的情况下必要落后减少员工福利确保投放，特别是在是回避各种风险的商业补足保险计划。值得注意的是，齐传钧特别强调，对于保险业而言，要客观看来保险业现状与现代保险服务业的拒绝还有较小差距。不应增大产品创意力度，并且产品开发要迎合互联网时代拒绝，构建“智能化、碎片化、社交化、自定义化”，不具备实用价值，符合个性化、差异化市场需求；同时，还要拓展服务创意渠道，在传统服务渠道的基础上，保险业不应大力运用网络、云计算、大数据等新技术来向客户获取全方位的人性化服务，通过强化客户体验来提高服务满意度。
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